Novi poziv Ministarstvu financija i ministarstvu pravosuđa

Udruga Franak uputila je Ministru financija i Ministru pravosuđa dopis, kojim predlažemo novi sastanak uz prijedloge konkretnih aktivnosti  koje je po našem mišljenju potrebno poduzeti.  Dopis možete vidjeti u nastavku.

Predmet:
Prijedlog za novi sastanak

Zagreb, 24.2.2016.

Poštovani,

predlažemo da organizirate novi sastanak s predstavnicima Udruge Franak.
Na uvodnome sastanku obavijestili smo Vas detaljno o problematici kojom se Udruga Franak ozbiljno i sustavno bavi već nekoliko godina.
Na novome sastanku želimo razgovarati o konkretnim aktivnostima koje je po našem mišljenju potrebno poduzeti.

Predlažemo da se na novome sastanku ozbiljno i analitično otvori tema nezakonitih fiksnih marži, koje su banke na temelju izmjena Zakona o potrošačkom kreditiranju (ZIDZPK NN 143/13) samovoljno odredile u većini kredita ugovorenih prije 2010. godine.

Člankom 11.a stavkom 5. ZPK-a propisano je:

„(5) Za sve postojeće ugovore o kreditu sklopljene do stupanja na snagu ovoga Zakona, u kojima nisu definirani parametri i njihove uzročno posljedične veze, vjerovnik u skladu s ovim člankom, mora definirati parametar, i to jednu od sljedećih varijabli:
– referentnu kamatnu stopu (EURIBOR, LIBOR) ili
– NRS ili
– prinos na Trezorske zapise Ministarstva financija ili
– prosječnu kamatnu stopu na depozite građana u odnosnoj valuti
te fiksni dio kamatne stope i razdoblja promjena kamatnih stopa. Pri tome, promjenjiva kamatna stopa kod ugovora o stambenom kreditu sklopljenih uz valutnu klauzulu, kod kojih je tečaj ugovorene strane valute u odnosu na ugovoreni tečaj na dan prvog korištenja kredita aprecirao za više od 20 %, za sve vrijeme dok takva aprecijacija postoji, ne smije biti viša od prosječne ponderirane kamatne stope hrvatskih kreditnih institucija uz koju su stambeni krediti u odnosnoj valuti odobravani, umanjene za 30 %, zaokruženo na dva decimalna mjesta. To zakonsko ograničenje visine kamatne stope se primjenjuje isključivo jednokratno i tijekom ograničenja kamatna stopa je nepromjenjiva, a ovo ograničenje konačno se prestaje primjenjivati s prvim dospijećem kreditne obveze nakon što ugovoreni tečaj odnosne valute deprecira na razinu ispod navedene aprecijacije, kontinuirano u razdoblju od 30 kalendarskih dana. Hrvatska narodna banka će do 15. prosinca 2013. godine objaviti podatak o prosječnoj kamatnoj stopi iz ovoga stavka.

Vjerovnici su u roku od šest mjeseci nakon prestanka primjenjivanja zakonskog ograničenja visine kamatne stope dužni, ponuditi konverziju preostalog dijela neotplaćenog kredita u kunski ili kredit s valutnom klauzulom EUR. Ako dužnik ne pristane na konverziju u roku od mjesec dana od datuma ponude, nastavak otplate kredita vrši se prema ugovorenim uvjetima, pri čemu ne vrijedi ograničenje maksimalne kamatne stope iz članka 11.b ovoga Zakona u odnosnoj valuti, nego najpovoljnije ograničenje koje vrijedi za ostale valute sukladno članku 11.b stavku 1. ovoga Zakona. Troškovi ugovaranja u skladu s ovim stavkom i svi popratni troškovi u vezi s tim, ne smiju se zaračunati korisniku kredita.“

Člankom 13. ZIDZPK 143/13 propisano je:
„Članak 13.
(1) Članak 3. ovoga Zakona u dijelu koji se odnosi na članak 11.a stavak 5. Zakona o potrošačkom kreditiranju (»Narodne novine«, br. 75/09. i 112/12.) primjenjuje se na sve ugovore o potrošačkom kreditu neovisno o datumu sklapanja ugovora o kreditu.
(2) Za postojeće ugovore o kreditu sklopljene do stupanja na snagu ovoga Zakona, u kojima nisu definirani parametri i njihove uzročno-posljedične veze, vjerovnici moraju s dužnikom uskladiti kamatnu stopu, određivanjem parametra i fiksne marže, kao i razdoblja promjena kamatnih stopa, najkasnije do 1. siječnja 2014.“
Člankom 26. podstavkom 28. ZPK-a propisano je:

„Članak 26.
(1) Novčanom kaznom od 80.000,00 do 200.000,00 kuna kaznit će se za prekršaj vjerovnik ili kreditni posrednik za prekršaj:
– ako protivno odredbama članka 11.a stavka 5. ovoga Zakona za postojeće ugovore o kreditu u kojima nisu definirani parametri i njihove uzročno-posljedične veze ne ugovori s dužnikom parametar, i to jednu od sljedećih varijabli: EURIBOR, LIBOR, NRS, prinos na Trezorske zapise Ministarstva financija ili prosječnu kamatnu stopu na depozite građana u odnosnoj valuti te fiksni dio kamatne stope i razdoblja promjene kamatnih stopa ili kod stambenih ugovora o kreditu, kod kojih je tečaj ugovorene strane valute u odnosu na ugovoreni tečaj na dan prvog korištenja kredita aprecirao više od 20 %, ne primjenjuje zakonsko ograničenje visine kamatne stope ili po prestanku aprecijacije ne ponudi potrošaču konverziju preostalog dijela neotplaćenog kredita u kunski ili kredit s valutnom klauzulom EUR bez naknade ili potrošaču zaračuna bilo kakve troškove ugovaranja i popratne troškove u vezi s tim“

Člankom 1022. Zakona o obveznim odnosima propisano je:
„Oblik i sadržaj
Članak 1022.
(1) Ugovor o kreditu mora biti sklopljen u pisanom obliku.
(2) Ugovorom o kreditu utvrđuju se iznos te uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita.“

Banke su krajem 2013. s primjenom od 1.1.2014. u svim ugovorima u kojima prethodno nisu bili ugovoreni fiksni dio kamate (FM), promjenjivi parametar i razdoblja promjena kamate sve te elemente odredile na sljedeći način:
–          Kao temeljnu veličinu za određivanje FM-a uzele su zatečenu kamatu u studenome 2013. za svaki pojedinačni ugovor
–          Od zatečene kamate oduzele su vrijednost promjenjivog parametra u studenome 2013. (promjenjivi parametar su banke definirale na različite načine, ovisno o valuti kredita – CHF Libor, Euribor ili NRS)
–          Dobivenu veličinu banke su definirale kao fiksni dio kamate
–          O tako samovoljno određenom FM-u, o samovoljno određenom promjenjivom parametru te o samovoljno određenim razdobljima promjena kamata banke su poslale obavijesti svim dužnicima na koje se to odnosi, a radi se zacijelo o preko 100 000 dužnika po svim valutama i vrstama kredita fizičkih osoba.

Banke su po objavi ZIDZPK 143/13 učinile sljedeće nezakonitosti:

1.       Zatečena kamata u svakome pojedinom kreditu jest nezakonita kamata, jer su banke kamate mijenjale svojim odlukama tijekom otplate kredita, a takav način promjene kamate nije dopušten, iako je baš tako ugovoren, jer nije dopušteno ugovoriti ugovornu obvezu koja ovisi o volji samo jedne ugovorne strane. Dokaz da je uistinu tako jest i pravomoćna presuda VTS-a potvrđena presudom Vrhovnoga suda, u kojoj je jasno rečeno da je ugovorna odredba o načinu promjene kamate jednostranom odlukom banke nepoštena i ništetna u svim ugovorima ugovorenim u 7 banaka u razdoblju iz presude. Banke su na temelju nezakonitih zatečenih kamata odredile fiksne marže.
2.       Banke nisu u skladu sa člankom 13. ZIDZPK 143/13 s dužnicima uskladile kamatnu stopu, određivanjem parametra i fiksne marže, kao i razdoblja promjena kamatnih stopa, najkasnije do 1. siječnja 2014., nego su umjesto usklađivanja sve te samovoljno definirane elemente kamate samovoljno odredile i o tome dužnike obavijestile obavijestima koje su poslane poštom na njihove adrese.
3.       Banke nisu niti ugovorile s dužnicima fiksne marže, promjenjive parametre i razdoblja promjena kamatnih stopa, a to su bile dužne učiniti na temelju članka 1022. Zakona o obveznim odnosima u kojem je jasno propisano da se uvjeti davanja, korištenja i vraćanja kredita s dužnikom moraju ugovoriti pisanim putem, a u svakome konkretnom pojedinačnom slučaju spomenute elemente promjenjive kamate trebalo je najprije uskladiti te potom obavezno i ugovoriti s dužnicima.
4.       Za neugovaranje iz prethodne točke predviđene su kazne od 80.000 do 200.000 kn za svaki takav prekršaj nečinjenja za banku te postoji već nekoliko desetaka nepravomoćnih prekršajnih kazni na temelju optužnih prijedloga oštećenih dužnika.
Iz svega navedenog očigledno je da su banke u preko 100 000 ugovora ugovorenih prije 2010. samovoljno odredile elemente kamate te su na taj način samovoljno utjecale na cijenu kredita nakon 1.1.2014, čime su samo nastavile primjenjivati svoju samovolju u prethodnom razdoblju, kada su bez ugovorenih parametara svojim odlukama povećavale kamate u gotovo svim kreditima ugovorenim prije 2010. godine.

Uslijed svih navedenih činjenica krajnje je vrijeme da se propiše metodologija za određivanje fiksne marže, promjenjivog parametra i razdoblja promjena kamata retroaktivno od 1.1.2014 odnosno od dana kada je zakonom propisano da banke moraju definirati, s dužnicima uskladiti i konačno i ugovoriti sve spomenute elemente promjenjive kamatne stope.

Predlažemo da na sljedećem sastanku ozbiljno otvorimo temu za propisivanje regulative kojom bi se opisani problem konačno riješio i kojom bi se konačno banke natjeralo da rade po zakonima Republike Hrvatske kada su u pitanju promjenjive kamatne stope koje su nezakonito ugovorene i nezakonito kasnije definirane.

Smatramo da na sastanku svakako trebaju sudjelovati pravnici koji su stručni i iskusni u pitanjima građanskog prava, a unatoč tome što je ZPK u ingerenciji Ministarstva financija svakako bi bilo poželjno da se u problematiku uključi i ministar pravosuđa za kojeg znamo da je vrlo iskusan upravo po pitanjima građanskoga prava zbog svoje prethodne profesionalne karijere.

Očekujemo da nas uskoro pozovete na novi sastanak u vezi s opisanom tematikom.

Srdačan pozdrav!

Udruga Franak neće nestati sve dok ne nestane bezakonje koje ju je stvorilo.

PODIJELI: Facebook Twitter Pinterest Google Plus StumbleUpon Reddit Email